Banken machen ernst: Wie Ihr Unternehmen 2025 trotzdem an Kredite kommt

Die Spielregeln der Banken haben sich geändert – sind Sie bereit?

Steigende Zinsen, strengere Vorgaben und neue Bewertungskriterien: 2025 wird die Kreditvergabe für kleine und mittelständische Unternehmen (KMU) anspruchsvoller denn je. Unternehmen, die sich nicht gezielt vorbereiten, könnten vor verschlossenen Banktüren stehen. Doch wer die neuen Regeln kennt und strategisch handelt, kann sich einen entscheidenden Vorteil verschaffen.

Erfahren Sie in diesem Beitrag, worauf Banken jetzt besonders achten und wie Sie Ihr Unternehmen optimal auf die neuen Herausforderungen ausrichten.

1.   Die neue Kreditlandschaft: Worauf Banken 2025 besonders achten

Die Kreditvergabe für KMU unterliegt einem tiefgreifenden Wandel. Banken setzen verstärkt auf datengetriebene Entscheidungen und gewichten Risiken anders als bisher. Die vier größten Einflussfaktoren sind:

• Steigende Zinsen: Nach einer langen Phase niedriger Zinsen sind die Finanzierungskosten erheblich gestiegen. Banken prüfen deshalb genau, ob Unternehmen in der Lage sind, höhere Kapitalkosten zu stemmen, ohne in finanzielle Schieflage zu geraten.
• Strengere Regulierung: Durch Basel IV und nationale Vorgaben müssen Banken mehr Eigenkapital für Kredite hinterlegen. Dadurch werden Kredite nur noch gezielt an Unternehmen vergeben, die als besonders kreditwürdig gelten.
• Digitalisierung der Bonitätsprüfung: Automatisierte Algorithmen analysieren Unternehmenszahlen detaillierter als je zuvor. Unvollständige oder unstrukturierte Finanzdaten können die Kreditbewertung massiv verschlechtern.
• Nachhaltigkeitsanforderungen (ESG): Unternehmen, die nachhaltige Geschäftsmodelle verfolgen oder in ökologische und soziale Verantwortung investieren, werden von Banken zunehmend bevorzugt.

2.  Diese Kriterien sind 2025 entscheidend für eine Kreditzusage

Damit Ihr Unternehmen eine Kreditzusage erhält, sollten Sie folgende Schwerpunkte beachten:

2.1  Finanzielle Stabilität und Zukunftsfähigkeit

• Eigenkapitalquote: Banken erwarten eine solide Eigenkapitalquote von mindestens 20–30 %. Unternehmen mit schwacher Eigenkapitalbasis haben es schwerer, Kredite zu erhalten, da sie als weniger widerstandsfähig gelten.
• Liquiditätsplanung: Eine detaillierte Liquiditätsplanung für die nächsten 12–24 Monate ist unerlässlich. Banken möchten sicherstellen, dass ein Unternehmen jederzeit seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kann.
• Nachhaltige Profitabilität: Unternehmen müssen nachweisen, dass sie nicht nur kurzfristig Gewinne erzielen, sondern auch langfristig wirtschaftlich tragfähig sind.

2.2  Transparente Finanzkennzahlen und Reporting

• Aktuelle Jahresabschlüsse: Banken verlangen vollständige und aktuelle Jahresabschlüsse. Verzögerungen oder fehlende Dokumente wirken sich negativ auf die Kreditbewertung aus.
• Regelmäßige betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA): Eine transparente und strukturierte Finanzberichterstattung erleichtert die Bonitätsprüfung und stärkt das Vertrauen der Bank.
• Detaillierte Cashflow-Analysen: Banken prüfen zunehmend, wie stabil und vorhersehbar der Cashflow eines Unternehmens ist, da dieser die Rückzahlungsfähigkeit der Kredite direkt beeinflusst.

2.3  Klare Unternehmensstrategie und Marktposition

• Wachstumsstrategie: Unternehmen sollten eine nachvollziehbare, realistische Wachstumsstrategie vorlegen. Banken möchten sehen, wie sich ein Unternehmen am Markt behaupten und langfristig entwickeln wird.
• Wettbewerbsfähigkeit: Wer eine starke Marktposition vorweisen kann, hat bessere Kreditchancen. Banken bewerten das Unternehmen im Vergleich zur Konkurrenz und erwarten Strategien zur Differenzierung.
• Krisenmanagement: Unternehmen, die bereits in der Vergangenheit erfolgreich auf Krisen reagiert haben, genießen ein höheres Vertrauen bei Banken. Ein konkreter Plan zur Risikominimierung ist von Vorteil.

2.4  ESG-Kriterien und Nachhaltigkeit

• Umweltfreundliche Praktiken: Unternehmen, die Energieeffizienzmaßnahmen ergreifen, nachhaltige Lieferketten aufbauen oder in ressourcenschonende Technologien investieren, verbessern ihre Kreditwürdigkeit.
• Soziale Verantwortung: Maßnahmen wie Mitarbeiterförderung, Diversität oder soziale Projekte fließen zunehmend in die Kreditvergabe ein.
• ESG-Reporting: Banken verlangen zunehmend Berichte über Umwelt-, Sozial- und Governance-Faktoren. Unternehmen sollten diese Anforderungen frühzeitig berücksichtigen.

2.5  Digitalisierung und Innovation

• Technologische Innovationskraft: Unternehmen, die digitale Technologien nutzen oder moderne Technologien implementieren, gelten als zukunftssicherer.
• Effiziente Finanzprozesse: Automatisierte Buchhaltung, digitale Rechnungsstellung und moderne Finanzsoftware steigern die Transparenz und erleichtern die Kreditprüfung. Das kann die Bewertung verbessern.

3. So bereiten sich KMU optimal vor

3.1  Finanzielle Basis stärken

• Überprüfung und Erhöhung der Eigenkapitalquote, beispielsweise durch Gewinnthesaurierung, alternative Finanzierungsformen oder externe Investoren
• Liquiditätsplanung optimieren, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
• Digitale Finanztools für effizientere Buchhaltung und Cashflow-Steuerung nutzen.

3.2  Professionelle Finanzkommunikation etablieren

• Jahresabschlüsse rechtzeitig erstellen, bankgerecht aufbereiten und unaufgefordert einreichen.
• Eine strukturierte Finanzdokumentation führen, die schnell abrufbereit ist.
• Mit Finanzexperten zusammenarbeiten, um Bonitätskennzahlen zu optimieren.

3.3  Nachhaltigkeit und Innovation als Wettbewerbsvorteil nutzen

• ESG-Maßnahmen konsequent dokumentieren und in die Unternehmensstrategie integrieren.
• Fördermöglichkeiten für nachhaltige Investitionen prüfen, um finanzielle Unterstützung zu erhalten.
• Digitalisierung vorantreiben, um Effizienzsteigerung  und Wettbewerbsvorteile nachzuweisen.

3.4 Bankgespräche strategisch vorbereiten

• Eine klare Finanzierungsstrategie entwickeln, die den Kreditbedarf und die geplante Rückzahlung plausibel darlegt.
• Sich auf kritische Fragen zur Rentabilität, Marktentwicklung und Krisensicherheit vorbereiten.
• Alternative Finanzierungsquellen wie Factoring, Leasing oder Beteiligungskapital prüfen, um nicht ausschließlich von Bankkrediten abhängig zu sein.

4. Fazit: Proaktive Vorbereitung sichert Finanzierungschancen

2025 wird die Kreditvergabe selektiver, doch Unternehmen mit einer starken Finanzbasis, klaren Strategien und nachhaltigen Geschäftsmodellen haben weiterhin gute Chancen. Entscheidend ist eine vorausschauende Planung und eine professionelle Finanzkommunikation.

Tipp: Warten Sie nicht ab! Bereiten Sie sich jetzt auf Bankgespräche vor, um Ihre Finanzierungschancen optimal zu nutzen.