Das Münchner ifo Institut befragt regelmäßig Unternehmen, wie sie die Bereitschaft der Banken einschätzen, ihnen Kredite zu geben. Die daraus ermittelte „Kredithürde“ gibt den Anteil der Unternehmen an, die die Kreditvergabe als restriktiv empfinden. Danach kommen deutsche Unternehmen derzeit so leicht an Bankkredite wie selten zuvor. Allerdings tun sich dabei kleine Unternehmen (weniger als 50 Mitarbeiter oder weniger als 10 Mio. Euro Umsatz) deutlich schwerer als große.
Nach meiner Erfahrung gibt es dafür zwei wesentliche Gründe:
1. Gründe im Unternehmen
In kleinen Unternehmen liegt die gesamte Verantwortung oft allein bei den Unternehmern selbst. Die sind in der Regel fachlich top und wissen, wie sie ihre Produkte oder Dienstleistungen im Sinne ihrer Kunden immer weiter verbessern können. Darauf konzentrieren sie sich und das macht auch erst mal ihren Erfolg aus. Die kaufmännischen Aspekte des Unternehmertums treten dabei leider oft in den Hintergrund. So können sie keine vernünftigen Planzahlen liefern und wissen auch nicht, wo sie aktuell genau mit ihrem Unternehmen stehen. Eine zielorientierte Unternehmenssteuerung ist so nicht möglich.
Gerade mit Blick auf Basel III brauchen Banken heute mehr denn je fundierte Plan- und Kennzahlen ihrer Kreditkunden. Davon abgesehen sollten selbst kleinste Unternehmen, vor allem in ihrem eigenen Interesse, ein passendes Kennzahlensystem zur Unternehmenssteuerung aufbauen. Warum das wichtig und sinnvoll ist, habe ich hier beschrieben.
2. Gründe bei der Bank
Kleine Unternehmen brauchen normalerweise nur kleine Kredite. Da ist es für die Bank umso wichtiger, dass die Prüfung des Kreditantrags flott geht und alle notwendigen Informationen aus den Unterlagen schnell greifbar sind. Welche Informationen Kreditunterlagen enthalten sollten, können Sie hier nachlesen. Bitte achten Sie aber darauf, dass Sie sich tatsächlich nur auf die Informationen beschränken, die für die Bank wichtig sind. Die schriftlichen Ausführungen zu den Bilanz- und Planzahlen sollten sich bei Krediten bis 100.000 € auf maximal fünf Seiten beschränken.
Neulich beschwerte sich bei mir ein Fotograf, dass sein Kreditantrag über 30.000 Euro von allen angesprochenen Banken abgelehnt wurde, obwohl er einen 100-seitigen Businessplan hatte. Meine Güte: Auch bei Banken steigen die Arbeitsanforderungen ständig. Die Mitarbeiter haben einfach nicht die Zeit in 100 Seiten nach den relevanten Informationen zu suchen, um einen Kredit über 30.000 Euro genehmigen zu können. Für die Bank ist es dann unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten sinnvoller, den Kredit von vornherein abzulehnen.
Fazit
In der aktuellen ifo-Studie gaben 20,7 % der kleinen Unternehmen an, Probleme bei der Kreditvergabe zu haben. Das heißt aber im Umkehrschluss auch, dass fast 80 % der kleinen Unternehmen derzeit keine Probleme haben, an Kredite zu kommen.
Ein permanenter Überblick über die wirtschaftliche Situation Ihres Unternehmens und die Ausarbeitung von bankgerechten Kreditunterlagen sind das Fundament, damit Ihr Unternehmen zu denen gehört, die problemlos Kredite bekommen.
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